VERSICHERUNGSRECHT
Mit der Versicherung auf Augenhöhe.
Wenn Leistungen abgelehnt, gekürzt oder verzögert werden, kommt es auf Vertrag, Sachverhalt und Begründung an. Zettler Recht berät und vertritt Versicherungsnehmer bundesweit.
Versicherungsfall schildern →Persönlich vor Ort. Digital bundesweit.
WENN DIE VERSICHERUNG NICHT LEISTET
Ablehnung ist nicht automatisch das letzte Wort.
Versicherungsentscheidungen wirken oft eindeutig. Tatsächlich hängt viel davon ab, wie der Vertrag auszulegen ist, welche Tatsachen feststehen und ob die Begründung des Versicherers trägt.
Wenn Leistungen abgelehnt, gekürzt oder über längere Zeit nicht reguliert werden, lohnt sich eine genaue Prüfung.
Ein „Nein“ beantwortet noch nicht die Rechtsfrage.
WORUM GEHT ES?
Typische Fälle im Versicherungsrecht
01
Leistung abgelehnt
Der Versicherer lehnt die beantragte oder erwartete Versicherungsleistung vollständig ab.
02
Leistung gekürzt
Ein Teil wird reguliert, ein anderer Teil bleibt offen oder wird nicht anerkannt.
03
Regulierung verzögert
Die Entscheidung zieht sich trotz vorliegender Unterlagen und wiederholter Rückfragen hin.
04
Deckung oder Anspruch streitig
Versicherer und Versicherungsnehmer bewerten Vertrag, Schaden oder Voraussetzungen unterschiedlich.
SCHWERPUNKTE
Wenn aus dem Versicherungsfall ein Streitfall wird.
Eine Versicherung wird meist erst dann zum rechtlichen Thema, wenn sie nicht so leistet wie erwartet. Der Anspruch wird abgelehnt, nur teilweise anerkannt oder die Regulierung zieht sich hin. Dann kommt es darauf an, was nach Vertrag und Versicherungsbedingungen tatsächlich geschuldet ist.
Auch im Verkehrsrecht spielen Versicherungsfragen eine wichtige Rolle – etwa wenn nach einem Unfall über die Haftung oder die Höhe des Schadens gestritten wird. Neben versicherungsrechtlichen Fragen übernehme ich deshalb auch die rechtliche Vertretung im Verkehrsrecht.
01
Die Versicherung lehnt die Leistung ab
Eine Ablehnung ist nicht automatisch das letzte Wort.
01
Die Versicherung lehnt die Leistung ab
Eine Ablehnung ist nicht automatisch das letzte Wort.
Entscheidend ist, worauf der Versicherer seine Entscheidung stützt und ob diese Begründung mit Vertrag, Versicherungsbedingungen und Sachverhalt vereinbar ist.
Versicherungsfall schildern →
02
Die Versicherung kürzt oder verzögert die Leistung
Auch eine teilweise Regulierung oder eine über längere Zeit ausbleibende Entscheidung kann eine rechtliche Prüfung erforderlich machen.
02
Die Versicherung kürzt oder verzögert die Leistung
Auch eine teilweise Regulierung oder eine über längere Zeit ausbleibende Entscheidung kann eine rechtliche Prüfung erforderlich machen.
Maßgeblich ist, welche Leistung geschuldet ist und welche Fragen tatsächlich noch offen sind.
Versicherungsfall schildern →
03
Gutachten, Nachweise und Versicherungsbedingungen werden zum Streitpunkt
Viele versicherungsrechtliche Auseinandersetzungen entscheiden sich im Detail:
03
Gutachten, Nachweise und Versicherungsbedingungen werden zum Streitpunkt
Viele versicherungsrechtliche Auseinandersetzungen entscheiden sich im Detail:
Welche Voraussetzungen verlangt der Vertrag? Was ist nachzuweisen? Und was ergibt sich tatsächlich aus Gutachten, Unterlagen und Korrespondenz?
Versicherungsfall schildern →
04
Der Anspruch muss
durchgesetzt werden
Lässt sich der Konflikt nicht außergerichtlich klären, kann die gerichtliche Durchsetzung der Versicherungsleistung erforderlich werden.
04
Der Anspruch muss
durchgesetzt werden
Lässt sich der Konflikt nicht außergerichtlich klären, kann die gerichtliche Durchsetzung der Versicherungsleistung erforderlich werden.
Grundlage dafür sind der konkrete Vertrag, die bisherige Regulierung und die jeweilige Beweislage.
Versicherungsfall schildern →PERSPEKTIVE
Versicherungsrecht versteht man besser, wenn man weiß, wie Versicherer denken.
Versicherungsrecht ist mehr als das Lesen von Bedingungen. Entscheidend ist auch, zu verstehen, wie Schäden geprüft, Entscheidungen vorbereitet und Ablehnungen begründet werden.
Vor meiner anwaltlichen Tätigkeit war ich für Versicherungen im In- und Ausland tätig. Heute verbinde ich diese Erfahrung mit meiner Spezialisierung im Versicherungsrecht.
Das hilft dabei, Argumentationen der Gegenseite einzuordnen, Schwachstellen zu erkennen und dort genauer hinzusehen, wo Ablehnungen oder Kürzungen nicht überzeugen.
Fachanwalt für Versicherungsrecht
LL.M. Versicherungsrecht
Erfahrung in der Versicherungswirtschaft im In- und Ausland
Fokus auf Versicherungs- und Verkehrsrecht
Jan-Christoph Zettler
LL.M. (Versicherungsrecht)
GENAU HINSEHEN
Warum Versicherer ablehnen – und warum die Begründung entscheidend ist.
Eine Ablehnung besteht selten nur aus einem einfachen „Nein“. Meist stützt sie sich auf Vertragsklauseln, tatsächliche Annahmen, medizinische Bewertungen, Gutachten oder Obliegenheiten.
Entscheidend ist deshalb nicht nur das Ergebnis, sondern die Frage, ob die Begründung rechtlich und tatsächlich trägt.
Nicht die Länge eines Ablehnungsschreibens entscheidet. Sondern ob die Argumentation trägt.
SO GEHT ES WEITER
Vom Versicherungsfall zur klaren Strategie.
01
Fall schildern
Sie schildern kurz, worum es geht und senden vorhandene Unterlagen mit.
02
Unterlagen prüfen
Vertrag, Schriftverkehr und weitere Unterlagen werden rechtlich eingeordnet.
03
Vorgehen besprechen
Wir klären Chancen, nächste Schritte und Kosten.
04
Mandat starten
Wenn alles passt, kann die Vertretung beginnen.
KOSTEN
Was kostet die Prüfung eines Versicherungsfalls?
Die Kosten hängen vom konkreten Fall ab. Je nach Mandat erfolgt die Abrechnung nach dem Rechtsanwaltsvergütungsgesetz oder auf Grundlage einer individuellen Vergütungsvereinbarung.
Rechtsschutzversicherung
Besteht eine passende Rechtsschutzversicherung, kann sie die Kosten des Mandats übernehmen. Ob und in welchem Umfang Deckung besteht, wird im Einzelfall geklärt.
Keine Überraschung gehört auch zur Beratung.
HÄUFIGE FRAGEN
Fragen zum Versicherungsrecht
Was kann ich tun, wenn meine Versicherung nicht zahlt oder die Leistung ablehnt?
Eine Ablehnung sollte anhand des Versicherungsvertrags, der Versicherungsbedingungen und der konkreten Begründung des Versicherers geprüft werden. Entscheidend ist nicht allein, dass die Versicherung eine Leistung verneint, sondern ob ihre rechtliche und tatsächliche Begründung trägt. Je nach Ergebnis kann der Anspruch anschließend außergerichtlich oder gerichtlich weiterverfolgt werden.
Was kann ich tun, wenn die Versicherung nur einen Teil des Schadens bezahlt?
Eine Kürzung kann ebenso überprüft werden wie eine vollständige Ablehnung. Dabei ist insbesondere zu klären, welche Leistung vertraglich geschuldet ist und auf welche tatsächlichen oder vertraglichen Gründe der Versicherer die Kürzung stützt.
Wie lange darf sich eine Versicherung mit ihrer Entscheidung Zeit lassen?
Eine starre Bearbeitungsfrist gibt es nicht für jeden Versicherungsfall. Der Versicherer darf die für die Prüfung des Versicherungsfalls und des Leistungsumfangs erforderlichen Ermittlungen durchführen. Zieht sich die Regulierung hin, sollte geprüft werden, welche Fragen tatsächlich noch offen sind und ob gegebenenfalls bereits ein Anspruch auf eine Abschlagszahlung besteht.
Kann ich eine Versicherungsleistung einklagen?
Ja, ein bestehender Anspruch aus einem Versicherungsvertrag kann grundsätzlich gerichtlich geltend gemacht werden. Vor einer Klage sollte geprüft werden, welche Leistung verlangt werden kann, welche Einwendungen der Versicherer erhebt und wie die Beweislage aussieht.
Welche Fristen muss ich bei einem Streit mit meiner Versicherung beachten?
Für Ansprüche gegen Versicherer können Verjährungsfristen sowie weitere vertragliche oder gesetzliche Fristen relevant sein. Bei angemeldeten Ansprüchen enthält das Versicherungsvertragsgesetz außerdem besondere Regeln zur Hemmung der Verjährung. Deshalb sollte der konkrete Fristlauf geprüft werden und nicht allein von einer allgemeinen Frist ausgegangen werden.
Muss ich ein Gutachten oder eine Bewertung der Versicherung akzeptieren?
Nicht allein deshalb, weil ein Gutachten vom Versicherer eingeholt wurde. Welche Bedeutung die darin enthaltenen Feststellungen haben, hängt vom Versicherungsfall, dem Inhalt des Gutachtens und den übrigen Unterlagen ab. Bei Meinungsverschiedenheiten kann eine fachliche und rechtliche Überprüfung entscheidend sein.
Welche Unterlagen benötigen Sie zur Prüfung meines Falls?
Besonders hilfreich sind in der Regel der Versicherungsschein, die Versicherungsbedingungen, die Schaden- oder Leistungsanzeige sowie die bisherige Korrespondenz mit dem Versicherer. Liegen bereits Gutachten, medizinische Unterlagen, Berechnungen oder eine schriftliche Ablehnung vor, sollten diese ebenfalls mitübersandt werden, soweit sie den Fall betreffen.
Übernimmt meine Rechtsschutzversicherung die Kosten bei einem Streit mit meiner Versicherung?
Das hängt vom bestehenden Rechtsschutzvertrag, dem versicherten Risiko und dem konkreten Streit ab. Ob Deckung besteht, sollte deshalb anhand der jeweiligen Rechtsschutzbedingungen und des Versicherungsfalls geprüft werden.
Wann ist ein Fachanwalt für Versicherungsrecht sinnvoll?
Insbesondere bei einer abgelehnten, gekürzten oder wirtschaftlich erheblichen Versicherungsleistung kann eine spezialisierte Prüfung sinnvoll sein. Versicherungsrechtliche Streitigkeiten verbinden häufig Vertragsauslegung, Versicherungsbedingungen, tatsächliche Bewertungen und besondere gesetzliche Regelungen.
Kann Zettler Recht mich auch vertreten, wenn ich nicht in der Nähe der Kanzlei wohne?
Ja. Versicherungsrechtliche Mandate können bundesweit und digital bearbeitet werden. Viele Unterlagen und Abstimmungen lassen sich elektronisch übermitteln beziehungsweise telefonisch oder per Videokonferenz besprechen.
Muss ich warten, bis die Versicherung endgültig abgelehnt hat?
Nicht zwingend. Eine Prüfung kann auch sinnvoll sein, wenn sich die Bearbeitung ungewöhnlich lange hinzieht, wiederholt weitere Unterlagen verlangt werden oder bereits erkennbar unterschiedliche Auffassungen über den Anspruch bestehen. Welche Schritte zu diesem Zeitpunkt sinnvoll sind, hängt vom konkreten Verlauf ab.
VERSICHERUNGSFALL SCHILDERN
Versicherung sagt Nein?
Schauen wir genauer hin.
Schildern Sie kurz Ihren Versicherungsfall und senden Sie vorhandene Unterlagen direkt mit. Ich prüfe, wie der Fall einzuordnen ist und welche nächsten Schritte sinnvoll sind.
Versicherungsfall schildern →Persönlich vor Ort. Digital bundesweit.